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摘要：
傳統金融的科技轉型需要慎重。金融的世界裡沒有神話，金融科技並非萬能解藥。面對金融科技浪潮，我們對風險的敬畏與審慎，不應出現絲毫懈怠。
傳統金融的科技轉型需要慎重。金融的世界裡沒有神話，金融科技並非萬能解藥。面對金融科技浪潮，我們對風險的敬畏與審慎，不應出現絲毫懈怠。
兩天前，英國消費信貸巨頭PFG（Provident Financial Group）股價閃崩，收盤暴跌75%，市值蒸發20億英鎊。
其導火索是，PFG在一項傳統業務上推進金融科技改革——計劃用O2O形式的智能金融替代傳統的線下貸款模式，遭遇重大挫折，並導致巨額虧損。除此之外，它的信用卡業務受到英國監管部門的調查。
PFG是以次級貸款業務而聞名的老牌金融巨頭，近年來風頭強勁，股價漲瞭數倍，被納入英國富時100指數，擁有3712名雇員和250萬客戶。
此次“裝逼失敗”的PFG，對中國同行有何啟示？
PFG是一傢國泰信貸試算什麼樣的公司
PFG成立於1880年，是一傢從事次級貸款生意的老牌金融機構，它的業務模式相對特殊，早期主要采用登門拜訪的形式發放和回收貸款，在英國工薪階層中備受歡迎。1962年，PFG在倫敦證券交易所上市。
1997年，PFG成立國際業務部門，最先進入的是波蘭和捷克，此後先後進入瞭斯洛文尼亞、匈牙利、墨西哥和羅馬尼亞等國。
2002年，PFG成立Vanquis銀行，獲得英國金融服務管理（FSA）頒發的金融牌照，以及公平貿易局（OFT）頒發的消費信貸牌照，還通過與卡組織VISA建立合作擁有瞭發放信用卡的資質。Vanquis銀行專註於預付費的信用卡業務，給那些從傳統金融機構拿不到信用卡的人發卡。
2007年，PFG將國際業務拆分，成立獨立上市的國際個人金融公司IPF（International Personal Finance），負責運營英國和愛爾蘭之外的業務，並剝離瞭汽車保險業務。到目前為止，IPF在全球11個國傢和地區擁有40萬客戶。
2013年，PFG推出在線短期貸款平臺Satsuma；2014年，PFG收購汽車金融平臺Moneybarn。
目前，PFG集團共有三大業務板塊，分別為信用卡、消費信貸和汽車金融。信用卡業務由旗下Vanquis銀行運營，消費信貸業務包括上門貸款品牌Provident和在線貸款品牌Satsuma，以及汽車金融業務Moneybarn。
這其中，Vanquis銀行的信用卡業務，目前服務客戶160萬人，信貸額度250到4000英鎊不等。
上門貸款業務Provident的歷史最為悠久，擁有137年的業務經驗。這項業務的利率非常高，貸款100英鎊，期限13周，需要償還143英鎊。
Satsuma則是典型的互聯網現金貸平臺，從Provident分拆而來，提供100-1000英鎊的貸款，期限1到12個月不等，同樣利率極高——假如貸款400英鎊，6個月期，每月要還126.40英鎊，總還款758.40英鎊，年化利率高達991%。該平臺亦宣稱“low and grow”。
PFG將上門貸款和在線貸款一並放在消費信貸部（CCD）。目前累計客戶合計79萬人，雇員1925名，貸款額度在100到2500英鎊不等。
Moneybarn是英國汽車金融市場最大的次級貸款服務商，目前擁有46000名客戶，195名雇員，平均貸款額度8200英鎊。
PFG怎麼玩砸金融科技的
導致PFG陷入悲劇的，始於其引以為傲的上門貸款業務Provident的一次轉型。
自1880年成立以來，PFG一直依托本地化的兼職客戶經理（個體戶）開展高利率的上門貸款業務，額度一般在100到1000英鎊，通過每周一次的登門拜訪發放和回收貸款。
2017年1月31日，PFG宣佈擁抱自動化，對上門貸款業務進行改革，它計劃雇傭2500名全職的客戶體驗經理去替代5000名個體戶及外包員工，這些客戶體驗經理通過iPad與總部連接，依托分析軟件處理業務。PFG打算在7月6日正式啟動實施。
沒有想到的是，在宣佈上述轉型計劃之後，PFG的上門貸款業務的運營問題頻發，客戶經理采取瞭主動辭職和消極怠工作為應對，嚴重影響瞭貸款發放和回收。於是，6月20日，PFG發佈公告稱，預計消費信貸部的盈利會降低到6000萬英鎊。
盡管如此，PFG依然決定如期推行轉型計劃，希望盡快完成過渡，以迎接四季度的信貸高峰期。然而，由於新的軟件系統數據並不完整，又缺乏靈活性，導致業務表現繼續惡化。
終於，8月22日，PFG發佈公告稱，相比2016年，其貸款回收率從90%大幅下滑至57%，每周的貸款發放量不過900萬英鎊，還不及轉型之前。更要命的是，PFG預計這項業務將導致8000萬到1.2億英鎊的虧損。
禍不單行。PFG最新公告還透露，旗下Vanquis銀行正在接受英國金融服務監管局的調查，起因是其推出的“還款選擇計劃”（Repayment Option Plan，ROP）。監管部門質疑ROP鼓勵富邦信貸試算消費者將舊卡債務餘額用免息的方式轉移到新卡上。目前ROP每年為PFG貢獻7000萬英鎊的收入。
為瞭保護資本金和流動性，PFG宣佈此前的年中派息計劃停止實施，並且很可能全年都不會派息。
另外，當日PFG總裁Peter Crook引咎辭職。
對中國金融業有何啟示？
在上門貸款業務的這次轉型中，PFG拋棄瞭傳統的兼職客戶經理的模式，而采用瞭所謂自動化的全職客戶體驗經理模式。
這兩種模式的區別在於，兼職客戶經理一般負責其所在的社區，對客戶的需求及償債能力有著相對全面的瞭解，每周上門去開展業務，其特點是高度依賴兼職客戶經理的個人能力及表現，這一點與中國線下小額貸款業務高度相似。
而在自動化模式裡，拿著iPad的用戶體驗經理成為機器的附庸，他華南信貸試算們的拜訪計劃和日程表都由系統決定，缺少因地制宜和隨機應變的能力，導致業務效率不僅沒有提升，反而下降，並且業務人員怨聲載道。
PFG並不打算廢止這項改革，該公司堅持將繼續使用全職客戶體驗經理替代原先的兼職客戶經理，因為這在長期來看更加符合監管要求；至於自動化軟件，PFG新任CEO聲稱會“稍稍進行調整”。
當前，中國還存在大量從事線下個人金融業務的機構，在金融科技熱潮下，很多從業者都希望通過金融科技進行轉型升級，而PFG的這次轉型危機，應當是一記警鐘。
PFG事件啟示或許在於，一些傳統金融業務，在邁向金融科技轉型的過程中，如果考慮不周、執行不力，很可能造成巨大風險。
也就是說，金融科技玩好瞭，可以實現效率提升和風險可控，要是玩砸瞭，很可能砸自己的腳。
更進一步，金融科技並非萬能解藥，不能迷信。面對金融科技浪潮，我們對金融風險的敬畏與審慎，不應出現絲毫懈怠。
金融的世界裡沒有神話。
本文來源：鈦媒體 作者：新金融瑯琊榜
責任編輯：餘順遂_NF5724
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